Pour réaliser un projet immobilier ou financer une dépense importante, bon nombre d’individus doivent faire appel à un prêt bancaire. Avant d’accorder ce dernier, les établissements financiers effectuent une étude approfondie de la situation de l’emprunteur : l’étude de crédit. Quel est son fonctionnement et comment maximiser ses chances de réussite ? Voici quelques éléments de réponse.

Étude de crédit : en quoi consiste-t-elle ?

L’étape de l’étude de crédit intervient généralement lorsqu’un particulier souhaite contracter un emprunt auprès d’une banque. Son objectif principal est d’analyser la solvabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire sa capacité à rembourser le montant du crédit accordé, ainsi que les intérêts y afférents. Cette phase cruciale permet aux organismes prêteurs de s’assurer des garanties de l’emprunteur et de minimiser autant que possible les risques de défaut de paiement.

Les éléments pris en compte dans l’étude

Lors d’une étude de crédit, plusieurs facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer la capacité de remboursement de l’emprunteur :

• Son profil : âge, situation familiale, nombre de personnes à charge,
• Ses revenus : salaires, revenus locatifs, pensions alimentaires perçues,
• Ses charges : loyers, mensualités de crédits en cours, pensions alimentaires versées, assurances,
• Son patrimoine : biens immobiliers, épargne disponible, placements financiers.

Ces éléments vont permettre à la banque d’évaluer le taux d’endettement, autrement dit le rapport entre les charges et les revenus nets de l’emprunteur. En général, le taux d’endettement maximum acceptable est de 33 %.

Comment réussir son étude de crédit ?

Faire une étude de crédit peut s’avérer complexe et stressant pour certaines personnes. Heureusement, il existe des conseils simples à mettre en œuvre pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier ou à la consommation.

Mettre en ordre ses finances

Tout d’abord, il convient de veiller à mettre en ordre ses finances avant toute demande de crédit. Cela passe par :

1. Réduire ses dettes : si possible, remboursez intégralement ou partiellement vos autres prêts en cours,
2. Baisser ses charges fixes : renégociez vos contrats d’assurances, les tarifs de fournisseurs d’énergie, les frais de tenue de compte,
3. Augmenter son apport personnel : économisez sur plusieurs mois ou demandez une aide financière à vos proches,
4. Optimiser sa gestion budgétaire : tenez un carnet de comptes, identifiez les dépenses inutiles et planifiez vos achats.

Comparer les offres de crédit

Ne vous cantonnez pas à votre banque habituelle : comparez les offres de plusieurs établissements pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil. Les taux d’intérêt, les frais de dossier et les garanties demandées peuvent varier d’une institution à l’autre.

Pour faciliter cette démarche, utilisez des calculettes en ligne afin d’estimer au plus près le montant de vos mensualités et la durée de remboursement optimale.

S’entourer de professionnels

Pour maximiser ses chances lors d’une étude de crédit, il peut être judicieux de s’entourer de professionnels du secteur bancaire ou immobilier, tels que :

• les courtiers en crédit,
• les conseillers en gestion de patrimoine,
• les experts immobiliers.

Ces acteurs sont en mesure de vous fournir des conseils avisés pour optimiser votre dossier de crédit (taux d’endettement adapté, stratégie d’emprunt, choix de garanties, etc.).

Étude de crédit et crédit immobilier : points spécifiques

Lorsqu’il s’agit de contracter un crédit immobilier, certaines spécificités entrent en jeu dans l’étude de crédit.

Les garanties

Pour accorder un prêt immobilier, la banque peut exiger une ou plusieurs garanties permettant d’assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Parmi les principales garanties figurent :

• L’hypothèque : concerne uniquement les biens immobiliers,
• Le privilège de prêteur de deniers (PPD) : garantie réelle couvrant les terrains et constructions neuves,
• La caution : engagement d’un organisme tiers à rembourser le crédit en cas de défaut de paiement.

Négocier son assurance-emprunteur

L’assurance-emprunteur est indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Elle assure le remboursement total ou partiel du capital restant dû en cas de survenance des risques garantis (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité de travail).

Il est possible de négocier cette assurance auprès de différents établissements, et pas seulement celui qui vous attribue votre crédit. Comparez les offres afin de souscrire un contrat offrant les meilleures garanties au meilleur prix.

Enfin, n’oubliez pas que faire une étude de crédit prend du temps, entre l’étude de votre dossier, les négociations et les vérifications nécessaires. Préparez-vous à fournir une multitude de documents justifiant votre situation et tenez-vous prêt(e) à répondre aux éventuelles questions de la banque.